Que es refinanciar un prestamo
Refinanciar un prestamo significa solicitar un nuevo prestamo para pagar el existente, pero con condiciones diferentes y preferiblemente mejores. El objetivo principal es reducir el costo total de tu deuda, ya sea mediante una tasa de interes mas baja, un plazo diferente o la eliminacion de comisiones.
En Mexico, la refinanciacion es una practica legal y comun. No es lo mismo que una reestructuracion (donde negocias con el mismo prestamista para cambiar las condiciones) ni que la consolidacion de deudas (donde combinas varias deudas en una sola).
La clave es que el beneficio economico de refinanciar debe superar los costos del proceso. De lo contrario, estarás pagando mas, no menos.
Cuando conviene refinanciar
No siempre es buena idea refinanciar. Estos son los escenarios donde tiene sentido financiero:
Tu score crediticio ha mejorado
Si cuando solicitaste tu prestamo original tenias un score bajo y ahora ha mejorado significativamente (por pagos puntuales, reduccion de deudas), es probable que califiques para una tasa mejor. Una mejora de 100 puntos en tu score puede significar varios puntos porcentuales menos en tu tasa.
Las tasas del mercado han bajado
Si las tasas de interes generales han disminuido desde que tomaste tu prestamo, otros prestamistas podrian ofrecerte condiciones mas favorables. Esto suele ocurrir cuando el Banco de Mexico reduce la tasa de referencia.
Puedes acortar el plazo
Si tu situacion financiera ha mejorado y puedes pagar mensualidades mas altas, refinanciar a un plazo mas corto reduce drasticamente los intereses totales, incluso si la tasa es similar.
Necesitas reducir tu mensualidad
Si tus circunstancias cambiaron y no puedes mantener los pagos actuales, refinanciar a un plazo mas largo reduce la mensualidad. Ten en cuenta que esto aumenta el costo total, pero puede ser necesario para evitar caer en mora.
Paso a paso para refinanciar tu prestamo
- Calcula el saldo pendiente de tu prestamo actual: Contacta a tu prestamista y solicita el saldo total para liquidacion anticipada, incluyendo cualquier penalizacion por pago anticipado.
- Compara ofertas de otros prestamistas: Usa plataformas como Prestamo247 para ver las condiciones de multiples prestamistas. Busca una tasa significativamente menor (al menos 5 puntos porcentuales menos).
- Calcula el ahorro real: Resta el costo total del nuevo prestamo (incluyendo comisiones y cargos) del costo restante del prestamo viejo. El resultado debe ser positivo para que refinanciar tenga sentido.
- Solicita el nuevo prestamo: Una vez que identifiques la mejor opcion, solicita el nuevo prestamo por el monto necesario para liquidar el anterior.
- Liquida el prestamo anterior: Con el dinero del nuevo prestamo, paga inmediatamente el saldo total del prestamo viejo. No uses el dinero para otra cosa.
- Confirma la cancelacion: Asegurate de que tu prestamo anterior quede formalmente liquidado y cerrado. Solicita una constancia de liquidacion.
- La diferencia de tasa es menor al 3%: Los costos de la refinanciacion (comisiones, cargos) pueden eliminar el ahorro.
- Te quedan pocos pagos: Si ya pagaste la mayor parte de los intereses, refinanciar tiene poco impacto.
- Solo buscas pagar menos al mes: Si el unico beneficio es una mensualidad menor pero terminas pagando mas en total, no es un buen negocio.
- El nuevo prestamo tiene comisiones altas: Una comision de apertura del 5-10% puede eliminar cualquier ahorro por mejor tasa.
Ejemplo numerico de refinanciacion
| Concepto | Prestamo actual | Refinanciado |
|---|---|---|
| Saldo pendiente | $12,000 | $12,000 |
| TAE | 550% | 400% |
| Plazo restante | 8 meses | 8 meses |
| Intereses restantes | ~$7,200 | ~$4,800 |
| Comision nuevo | - | $600 |
| Total a pagar | $19,200 | $17,400 |
| Ahorro | - | $1,800 |
Antes de refinanciar con otro prestamista, contacta a tu prestamista actual y cuentale que planeas irte a la competencia por mejores condiciones. Muchos prestamistas prefieren ajustar tu tasa a perder un cliente, especialmente si has sido puntual en tus pagos. Esta negociacion directa puede darte el mismo resultado sin los costos de la refinanciacion.
📋 Divulgacion
Prestamo247 MX es una plataforma que te ayuda a encontrar y te conecta con prestamistas verificados. No somos un banco ni otorgamos prestamos directamente. Los productos financieros mostrados son ofrecidos por terceros y estan sujetos a sus propios terminos y condiciones. Esta guia tiene propositos informativos y no constituye asesoria financiera personalizada. El CAT y las condiciones varian segun el prestamista y el perfil del solicitante.