Entiende que es el CAT, como se calcula, que componentes incluye y por que es el indicador mas importante al comparar prestamos en Mexico.
El CAT (Costo Anual Total) es un indicador porcentual creado por el Banco de Mexico que refleja el costo total de un credito en un periodo de un ano. A diferencia de la tasa de interes, el CAT incluye absolutamente todos los costos asociados al prestamo.
En Mexico, desde 2009, todas las instituciones financieras estan obligadas a informar el CAT de sus productos crediticios. Esto fue establecido por el Banco de Mexico para proteger a los consumidores y facilitar la comparacion entre productos financieros.
El CAT se expresa como un porcentaje anualizado y es la mejor herramienta que tienes como consumidor para comparar el verdadero costo de diferentes opciones de credito.
El CAT integra todos los costos que pagas por un credito:
El costo basico del dinero prestado, expresado como porcentaje anual o mensual.
Apertura, administracion, disposicion de efectivo, pago tardio y otras comisiones.
Seguro de vida, seguro de desempleo o cualquier seguro obligatorio incluido.
IVA sobre intereses, gastos de investigacion, avaluos y cualquier otro cobro.
Importante:
Un prestamo puede tener una tasa de interes baja pero un CAT alto si incluye muchas comisiones y seguros. Siempre compara usando el CAT, no la tasa de interes.
El CAT se calcula usando la formula de la Tasa Interna de Retorno (TIR), establecida por el Banco de Mexico en la Circular 21/2009:
Formula oficial del Banco de Mexico:
M = Suma [Aj / (1 + i)^(tj/365)]
M = Monto del credito recibido
Aj = Monto del j-esimo pago (incluye capital, intereses, comisiones y seguros)
i = CAT expresado como decimal (es la incognita a resolver)
tj = Numero de dias entre la fecha de inicio y el j-esimo pago
En terminos simples, el CAT es la tasa que hace que el valor presente de todos tus pagos futuros sea igual al monto que recibiste. Es un calculo iterativo que normalmente requiere software financiero.
Para una estimacion rapida, puedes usar esta aproximacion simplificada:
CAT estimado = [(1 + tasa mensual)^12 - 1] x 100
* Esta es una estimacion sin comisiones ni seguros. El CAT real sera mayor.
Veamos un ejemplo real con un prestamo de $10,000 MXN:
| Concepto | Prestamo A | Prestamo B |
|---|---|---|
| Monto | $10,000 | $10,000 |
| Tasa de interes anual | 36% | 48% |
| Comision por apertura | $1,500 (15%) | $0 (0%) |
| Seguro obligatorio | $800 | $0 |
| Monto recibido real | $7,700 | $10,000 |
| Plazo | 12 meses | 12 meses |
| CAT | 89.2% | 59.5% |
Aunque el Prestamo A tiene una tasa de interes mas baja (36% vs 48%), su CAT es mucho mas alto (89.2% vs 59.5%) debido a la comision por apertura y el seguro obligatorio. El Prestamo B es mas barato en realidad.
Permite comparar productos con diferentes estructuras de costos en una sola cifra estandarizada.
Revela costos ocultos que las tasas de interes no muestran, como comisiones y seguros obligatorios.
Todos los prestamistas en Mexico deben informar el CAT. Si no lo hacen, desconfia de ese prestamista.
Elegir el prestamo con menor CAT te asegura pagar menos en total por el mismo monto prestado.
| Tipo de Credito | CAT Tipico | Rango |
|---|---|---|
| Credito hipotecario | 10% - 16% | Bajo |
| Credito automotriz | 15% - 25% | Bajo |
| Tarjeta de credito bancaria | 30% - 80% | Medio |
| Prestamo personal bancario | 25% - 60% | Medio |
| Prestamo fintech | 100% - 600% | Alto |
| Microcredito corto plazo | 500% - 2000%+ | Muy alto |
* Los CAT altos en fintech y microcreditos se deben a plazos cortos. Al anualizarse, los porcentajes se amplifican significativamente.
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Comparar PrestamosEl CAT (Costo Anual Total) es un porcentaje que refleja el costo total de un credito en un ano, incluyendo intereses, comisiones, seguros y cualquier otro cargo. Se calcula usando la formula de Tasa Interna de Retorno (TIR) que iguala el valor presente de los flujos de efectivo. Es obligatorio que los prestamistas lo informen en Mexico.
La tasa de interes solo refleja el costo del dinero prestado, pero no incluye comisiones, seguros ni otros cargos. El CAT incluye TODOS los costos del credito, permitiendote una comparacion justa entre diferentes productos financieros. Un prestamo con tasa baja puede tener CAT alto si tiene muchas comisiones.
Depende del tipo de credito. Para tarjetas de credito bancarias, el CAT promedio va de 30% a 80%. Para prestamos personales en fintech, puede ir de 100% a 600%. Para microcreditos a corto plazo, puede superar el 1000%. Siempre compara el CAT entre prestamistas del mismo tipo.